FIRE 是什么

FIRE (Financial Independence Retire Early) 其实并不是近几年才兴起的概念,只不过是刚好疫情的催化下,给了大家过多的思考人生的时间,一时间又串为热门词。FIRE 族就是提倡省吃俭用,不管是打工或者创业,都要省下一大半的收入而定期定额购买大型 ETF 或指数基金 Index fund,然后事先计算和规划退隐山林之后的年支出,跳脱出现代社会的 Rat race,活出自己想要的人生。

这个概念确实很吸引人,两年前我也读过的台版书《財務自由,提早過你真正想過的生活》,还存在的记忆点就是书中提倡用自己的业余时间去写 Blog 等副业创造被动收入,然后投资美股或指数基金,用投资的年回报去过退休生活。

  • 预估退休之后的年开销。假设一个月需要 25,000RMB,那么一年则 300,000RMB,如果无任何其他的负债;当然 FIRE 族可能选一个与世无争的地方,需要花费的数字也许更低;
  • 预估财务自由数字。ETF 或指数基金或股票的年化报酬率,FIRE 族喜欢用 4%,假设采用第一点的开销,则这个财务自由数字是 7,500,000RMB;
  • 预估几年可以存到财务自由数字。这取决于个人,可能是 10~20 年,因人而异。

FIRE 的陷阱

  • 未来风云变幻

虽然说指数基金的走势相对于个股和加密货币,是相对平稳的,但是国际形势动荡,什么年代了俄乌还能发生战争,中东也风起云涌——未来会发生什么,韭菜们都不知道。This time is different,正常人的小心脏很难长期 HODL。

  • 低估存到财务自由数字的时间

一般来说,努力工作可以增加工资收入,但是随之而来,消费也变多。正常人很难抵制消费的诱惑。

  • 低估退休后的消费

只考虑平均的通货膨胀率还不够,就比如疫情这几年带来的高通膨就让很多工薪阶级吃不消了。如果 20 年后还想保持一样的生活品质,那么财务自由数字可能 7,500,000RMB 还不太够?这个和省吃俭用是两个概念,因为再省也得消费。

  • 没有考虑人生重大事件

如果你要结婚生子买房,如果你的家人突然生了病…这些都可以把你的计划打回原形,这些事情需要的钱比想象中的多的多。FIRE 的存到财务自由数字的年限动辄五年十年,而人都是会变的,不可能永远都一样的 mentality。而人生或主动或被动,都会有所谓的「重大事件」。

  • 没有考虑人性

当你的周遭的朋友有的创业成功了,或者以某种形式赚了一桶金,你心里会开始发痒并忐忑不安,很难一直过着无欲无求的生活;最后可能重出江湖,却发现刀很钝,已经丧失了赚钱的能力。

  • 忽略中西方差异

FIRE 源自西方,可以看出是很典型的西方思维。各个家庭单位相对独立,财政更是独立;而在遥远的东方,「家族」则往往庞大,过于独立的话甚至会显得「自私」。也许在追求财务自由数字的过程中,已经先输给了文化。

我对于 FIRE 的思考

从一开始接触到 FIRE 的概念觉得它很 sexy,到现在持有的怀疑态度,因为在执行过程中并不是 FIRE 理念中三言两语阐述的那么简单,有很多根本和本地的现实生活环境不搭嘎,更别提所谓的「退休后生活」,言之过早。

「被动收入」的概念固然酷炫,但是主动收入对于绝大部分人来说才是最重要的,没有积累一定的现金流就无法做投资产生被动收入(即使硬要有,也微乎其微)。

我并不认为「省吃俭用」适合每个人。如果这让你觉得快乐,那这个生活方式可以适合你,如果你觉得生活开销斤斤计较很娘炮,那何必。「Frugal」我发现一直是 FIRE 族或者财务自由领域里面的高频词,节约是一种美德,但是个人要定制出属于自己的花销模式,依据个人的不同价值观和消费观,是一种很私人的定义。相比于 FIRE,还有一个 Early Retirement Extreme 族群,就更是极端了。

也不要做 10 年以上的(任何)规划,太瞎了。去计算退休后的年消费数字,达到财务自由的数字,一点意义都没有。常说「七年就是一辈子」,过了半辈子人经历的事情可以完全改变,去预测下半生只是白费力气。

但我觉得 FIRE 理念的最大的 takeaway 就是——持续买进优质资产。如今的 FIRE 族最提倡的就是指数基金,因为它是几十年来最稳健的投资标的。这是我认为最值得学习的。不一定非得是指数基金,在你的认知里面,也许这个投资标的是美股,房地产或是比特币。什么时候开始投资?现在!(当然,首先你得知道怎么买…)

找到自己的 Ikigai,做自己想做的事情

我时常问自己是否现在的工作是自己喜欢的,一般来讲很难说服自己答案是肯定的,所以一直在白日梦最理想的工作是怎么样的。特别是在 FIRE 理念的冲击下,也许会有一天早晨在意大利的一个小岛醒来,泡上一杯咖啡开始工作的场景,那会是如何?但仔细想想,工作如果是自己很喜欢的,反而不是一件好事?

工作了十年之后,对于「工作」本身最大的理解相当肤浅和现实——就是提供现金流,仅此而已。说的好听点,顺便可以学一些经验,积累一些资源。于我而言,现在更是如此,工作并不总是开心的,甚至有时候压的你喘不过气来,有时候你很想炒掉老板或者炒掉自己,但当你跳脱舒适区之后,你将成长为下一个你。

这里的「Work」是广义的,包括打工,创业和自己做个小生意等等。绝大部分的人是无法拥有自己的生意的,既然 FIRE 是倡导绝大部分普通人,那推着这群人去创业是扯淡的。但大部分是一定有办法优化自己的「Work」的,而这些工作则会慢慢趋近于他们的 Ikigai。

接着是打破「被动收入」的美梦,别想靠着投资能够躺平,就算真的到达财务自由数字,大部分人也无法停下来,首先自己的心魔那一关就很难过。但同时,投资是一定要执行的。投资让你可以和大环境连结,另个角度来说,就算市场不涨也让自己真的拥有更多储蓄,而被动收入才是后面的故事,也许只是地球毁灭后的一条后路罢了。

创业不适合所有人,做生意不适合所有人。但是,做斜杠青年我认为是很重要的。Side hustle 是探索自己和这个世界的重要一环,当然做斜杠的目的因人而异——也许是为了另一条现金流,也是只是为了自己开心,或者是能帮助到其他人。例如我这个 Blog 就是一种 Side hustle,这种项目有什么特点?

  • 工作没有截止期限;
  • 个人品牌,完全自己控制;
  • Naval 说要善用新世界的杠杆——比如代码或新媒体,而这个网站就是我自学用代码做出来的,文字则是媒介;
  • 可以对任何人说不;
  • 地理和时间自由;
  • 不在乎收入(硬要抬杠的话,事实上有人为我在马特市 matters.town 发布的文章点赞提供了 Likecoin),成熟了也许可以躺着赚钱,但躺着赚的也许真的没几个钱。

简而言之,我推崇的是做斜杠和做很多项目,但并不认为最终得把主职工作辞去,然后把兴趣当成工作来做。而是永远保持多元,不断优化工作,投资和斜杠项目,这些组合可以是你要的 Ikigai,只不过花点时间。