FIRE 是什么

FIRE (Financial Independence Retire Early) 其实并不是近几年才兴起的概念，只不过是刚好疫情的催化下，给了大家过多的思考人生的时间，一时间又串为热门词。FIRE 族就是提倡省吃俭用，不管是打工或者创业，都要省下一大半的收入而定期定额购买大型 ETF 或指数基金 Index fund，然后事先计算和规划退隐山林之后的年支出，跳脱出现代社会的 Rat race，活出自己想要的人生。

这个概念确实很吸引人，两年前我也读过的台版书《財務自由，提早過你真正想過的生活》，还存在的记忆点就是书中提倡用自己的业余时间去写 Blog 等副业创造被动收入，然后投资美股或指数基金，用投资的年回报去过退休生活。

  • 预估退休之后的年开销。假设一个月需要 25,000RMB，那么一年则 300,000RMB，如果无任何其他的负债；当然 FIRE 族可能选一个与世无争的地方，需要花费的数字也许更低；
  • 预估财务自由数字。ETF 或指数基金或股票的年化报酬率，FIRE 族喜欢用 4%，假设采用第一点的开销，则这个财务自由数字是 7,500,000RMB；
  • 预估几年可以存到财务自由数字。这取决于个人，可能是 10～20 年，因人而异。

FIRE 的陷阱

  • 未来风云变幻

虽然说指数基金的走势相对于个股和加密货币，是相对平稳的，但是国际形势动荡，什么年代了俄乌还能发生战争，中东也风起云涌——未来会发生什么，韭菜们都不知道。This time is different，正常人的小心脏很难长期 HODL。

  • 低估存到财务自由数字的时间

一般来说，努力工作可以增加工资收入，但是随之而来，消费也变多。正常人很难抵制消费的诱惑。

  • 低估退休后的消费

只考虑平均的通货膨胀率还不够，就比如疫情这几年带来的高通膨就让很多工薪阶级吃不消了。如果 20 年后还想保持一样的生活品质，那么财务自由数字可能 7,500,000RMB 还不太够？这个和省吃俭用是两个概念，因为再省也得消费。

  • 没有考虑人生重大事件

如果你要结婚生子买房，如果你的家人突然生了病…这些都可以把你的计划打回原形，这些事情需要的钱比想象中的多的多。FIRE 的存到财务自由数字的年限动辄五年十年，而人都是会变的，不可能永远都一样的 mentality。而人生或主动或被动，都会有所谓的「重大事件」。

  • 没有考虑人性

当你的周遭的朋友有的创业成功了，或者以某种形式赚了一桶金，你心里会开始发痒并忐忑不安，很难一直过着无欲无求的生活；最后可能重出江湖，却发现刀很钝，已经丧失了赚钱的能力。

  • 忽略中西方差异

FIRE 源自西方，可以看出是很典型的西方思维。各个家庭单位相对独立，财政更是独立；而在遥远的东方，「家族」则往往庞大，过于独立的话甚至会显得「自私」。也许在追求财务自由数字的过程中，已经先输给了文化。

我对于 FIRE 的思考

从一开始接触到 FIRE 的概念觉得它很 sexy，到现在持有的怀疑态度，因为在执行过程中并不是 FIRE 理念中三言两语阐述的那么简单，有很多根本和本地的现实生活环境不搭嘎，更别提所谓的「退休后生活」，言之过早。

「被动收入」的概念固然酷炫，但是主动收入对于绝大部分人来说才是最重要的，没有积累一定的现金流就无法做投资产生被动收入（即使硬要有，也微乎其微）。

我并不认为「省吃俭用」适合每个人。如果这让你觉得快乐，那这个生活方式可以适合你，如果你觉得生活开销斤斤计较很娘炮，那何必。「Frugal」我发现一直是 FIRE 族或者财务自由领域里面的高频词，节约是一种美德，但是个人要定制出属于自己的花销模式，依据个人的不同价值观和消费观，是一种很私人的定义。相比于 FIRE，还有一个 Early Retirement Extreme 族群，就更是极端了。

也不要做 10 年以上的（任何）规划，太瞎了。去计算退休后的年消费数字，达到财务自由的数字，一点意义都没有。常说「七年就是一辈子」，过了半辈子人经历的事情可以完全改变，去预测下半生只是白费力气。

但我觉得 FIRE 理念的最大的 takeaway 就是——持续买进优质资产。如今的 FIRE 族最提倡的就是指数基金，因为它是几十年来最稳健的投资标的。这是我认为最值得学习的。不一定非得是指数基金，在你的认知里面，也许这个投资标的是美股，房地产或是比特币。什么时候开始投资？现在！（当然，首先你得知道怎么买…）

找到自己的 Ikigai，做自己想做的事情

我时常问自己是否现在的工作是自己喜欢的，一般来讲很难说服自己答案是肯定的，所以一直在白日梦最理想的工作是怎么样的。特别是在 FIRE 理念的冲击下，也许会有一天早晨在意大利的一个小岛醒来，泡上一杯咖啡开始工作的场景，那会是如何？但仔细想想，工作如果是自己很喜欢的，反而不是一件好事？

工作了十年之后，对于「工作」本身最大的理解相当肤浅和现实——就是提供现金流，仅此而已。说的好听点，顺便可以学一些经验，积累一些资源。于我而言，现在更是如此，工作并不总是开心的，甚至有时候压的你喘不过气来，有时候你很想炒掉老板或者炒掉自己，但当你跳脱舒适区之后，你将成长为下一个你。

这里的「Work」是广义的，包括打工，创业和自己做个小生意等等。绝大部分的人是无法拥有自己的生意的，既然 FIRE 是倡导绝大部分普通人，那推着这群人去创业是扯淡的。但大部分是一定有办法优化自己的「Work」的，而这些工作则会慢慢趋近于他们的 Ikigai。

接着是打破「被动收入」的美梦，别想靠着投资能够躺平，就算真的到达财务自由数字，大部分人也无法停下来，首先自己的心魔那一关就很难过。但同时，投资是一定要执行的。投资让你可以和大环境连结，另个角度来说，就算市场不涨也让自己真的拥有更多储蓄，而被动收入才是后面的故事，也许只是地球毁灭后的一条后路罢了。

创业不适合所有人，做生意不适合所有人。但是，做斜杠青年我认为是很重要的。Side hustle 是探索自己和这个世界的重要一环，当然做斜杠的目的因人而异——也许是为了另一条现金流，也是只是为了自己开心，或者是能帮助到其他人。例如我这个 Blog 就是一种 Side hustle，这种项目有什么特点？

  • 工作没有截止期限；
  • 个人品牌，完全自己控制；
  • Naval 说要善用新世界的杠杆——比如代码或新媒体，而这个网站就是我自学用代码做出来的，文字则是媒介；
  • 可以对任何人说不；
  • 地理和时间自由；
  • 不在乎收入（硬要抬杠的话，事实上有人为我在马特市 matters.town 发布的文章点赞提供了 Likecoin），成熟了也许可以躺着赚钱，但躺着赚的也许真的没几个钱。

简而言之，我推崇的是做斜杠和做很多项目，但并不认为最终得把主职工作辞去，然后把兴趣当成工作来做。而是永远保持多元，不断优化工作，投资和斜杠项目，这些组合可以是你要的 Ikigai，只不过花点时间。